ウチは頭金0円のフルローン、更に諸経費に加えてリフォーム代もまとめて借りたので、オーバーローンに更にオーバーを重ねている感じです。
おおよそ3500万越えになりましたが、無事に住宅ローンを組むことが出来ました。
持ち出した現金は「手付金の150万＋仲介手数料50万弱」のみです。（「頭金0円で中古マンションを買っても、買う前に最初に必要なお金がある」）
これも持ち出しただけで住宅ローンの決済で戻ってきましたが、とにかく手付金と仲介手数料の前金はどうしても必要になります。
ここをクリアすれば、後は収入印紙の1万円でウチの場合は済みました。
物件価格自体は3000万弱でしたので、頭金0円としても、500万強を余分に借りたことになります。
これがどうなの？って話です。
これは計算したことが無かったので、今回のローンと同条件で計算してみました。
すると大体500万円で利息が170万弱減ることが分かりました。
フルローンだけで済ませば、170万円安く済むわけです。
その代わり最初の段階で諸経費の200万ぐらいとリフォーム代の300万強の現金が必要になります。
リフォームは諦めたとしても、諸経費は家を買うのに掛かるので、頭金0円にしても数百万の現金が必要になります。
これは手付金の話では無く、手付金に加えて、銀行のローンのための手数料、仲介手数料、登記関連、相手側が代わりに負担している固定資産税等の話です。
ウチの場合は32年で170万を払うので、毎月4500円弱が上乗せになってます。
結論から言いますと「持ち出しが無いのはすごく精神的に楽！」です。
こういうのは人によると思うのですが、現金を残してコツコツ返しつつ、望んだライフスタイルを形成出来るのは幸せです。
借金だよ？っていうのは確かなんだけど、5000円の違いなので許容範囲と判断しています。
借りられるならオーバーローンが良いと思う一番の理由は「現金を残すことが出来るから」です。
170万円あったらいろんな事が出来る！のは確かですが、そのいろんな事をやりながら170万円を支払っていく感覚です。
ただ、もう一つ別の見方もあって、「頭金を○○〇万円入れる」というのは優遇金利を受けるために効果的な事が多いです。
ウチは頭金0円だからなんも言えませんが、頭金を入れると店頭金利から優遇金利を差し引いて貸してくれるところもあります。
ただ、これについては優遇金利の幅次第かなと思っています。
3000万フルローンで借りたら、金利にもよるのですが35年で0.1％上昇すると60万円ぐらいの利息が上乗せされます。
頭金20％入れたら0.2％優遇してくれるとしたら600万円入れる必要があります。
金利も低くなり、支払う金額も少なくなるのですからお得ですが、その分現金がなくなります。
この「現金」に対して不安が無い人は「可能な限り借入金額を少なくするほうが良い」となりますので、フルローンやオーバーローンなんてもってのほか！です。
逆に何かあったら困るっていう人や何かあった時のためにっていう人ほど、貸してくれるならフルローンやオーバーローンが良いってことになります。
どっちがお得か？といえば、借入金額が少ない方がお得です。
固定金利と変動金利のどっちを選んだら良いか？というのと似ていて、フルローンやオーバーローンは固定金利と同じで支払う金額は増えるけど安心代です。
頭金を入れて借入金額を少なくするのは、支払うお金自体を減らしたい変動金利と似ています。
どっちが良いかは人それぞれの置かれている状況によって違いますので、ウチの場合は借りられるだけ借りて今を有意義に過ごす方を選択した感じです。
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